“一个国家要想真正把金融做好，实际上是非常难，这个需要全社会的共识，金融科技化，金融智能化，金融数字化，金融普惠化、大众化的今天，科技让金融服务的生产力大大的提高，但是围绕金融规则生产关系的调整还远远不够，所以我们要补齐金融市场的监管，要全方位地打造投资者保护的生态体系。进一步夯实金融安全规则、基础设施，需要每一位各司其职，各担责任。”浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林在以“金融科技链接智慧未来”为主题的2018杭州湾论坛上如此表示。
浙江大学互联网金融研究院院长 贲圣林
贲圣林认为，金融行业要坚持买者自负，卖者有责的原则。从卖者的角度，卖东西得有一个质量保证的问题。“即便我认为这个产品确实好，但是要有一个敬畏之心，因为金融产品我们并不知道它存在的一些风险。另外你作为金融从业者，金融机构，你得了解你的客户。其次是适当性的原则，这个产品是不是适合这个客户，他们的知识、经验怎么样，他们是不是真的有这个需求，都是很重要的。”
而在买者自负方面，贲圣林认为消费者要加强自我保护、自我学习的意识。“我们每个人都有贪婪的心理，总觉得我这个钱拿回来，别人会接。大家自己想想，我们多少人真的是以投资者的心态去做投资的，我觉得很多是投机者的行为。所以说这种侥幸的心理，这种把责任推给别人，期待别人来兜底的，是不负责任的。”
贲圣林还提到，在金融安全层面，媒体也有责任。他认为，现在社会最缺的不是技术的问题，不是情怀，是规则、体系的制定，或者说制度的问题。当有了规定、制定规则之后，又有多少人有真正的敬畏、尊重的心态？除了制定规则，还要引导民众树立遵守规则的敬畏之心。
以下是发言实录：
贲圣林：刚才他们讲了股市的投资者好象更好，没有闹事，但是这个学费太高了。其次是去杠杆，这个词是外面借过来的。我个人认为更多的应该叫去杠杆，金融如果没有杠杆，如果是去，那就没有杠杆了，那你还怎么投资呢？第三，大家都讲了金融风险，但是金融风险并不是金融机构、金融行业自己的风险，因为我们很多风险的来源不是我们金融机构的，比如说中美贸易摩擦，它会有一些风险传导到金融机构里面来。如果在座的各位你是做金融的，你不要因为我好像成了最大的风险，感觉到脸面上过不去。第四，刚才一讲到互联网金融，特别是讲到网贷，我觉得挺悲哀的一件事，刚才李主任都说了做了很多的工作，但是网贷是多大的规模，一个一万亿最高峰的时候1.3万亿，在中国的银行体系里面是什么？银行体系是250万亿左右。所以因为网贷出了一点问题，而把互联网金融把金融科技污名化，让我们从事新金融的人抬不起头来，那是一个时代的悲剧，也是一个国家的悲剧。
我根据这个题目说这么一句话，打造投资者保护生态体系，夯实金融安全规则基础。大家都讲金融行业也是买卖，金融交易要卖者有责，买者要自负。这就像蔡鄂生主席讲的公平交易。但是金融行业不一样，金融所有的交易都是看不见摸不着的。我们的信息不对称也是最严重，我们的交易都是期货的交易。所以说金融行业的买者自负，卖者有责都有一定的条件。
从卖者的角度，你卖东西还得有一个质量保证的问题，我们要知道自己，即便我认为这个产品确实好，但是要有一个敬畏之心，因为金融产品我们并不知道它存在的一些风险。另外你作为金融从业者，金融机构，你得了解你的客户，KYC，其次是适当性的原则，这个产品是不是适合这个客户，他们的知识、经验怎么样，他们是不是真的有这个需求。他有这个需求是否需要这么大的量，他购买的时候，这个决策机制是不是理性的？
我曾经在金融机构做过，特别是做衍生品的时候，对方也是大公司，但是我们有的时候是对一些国企，所以从这个机制来说，我们确确实实需要知己知彼。我们这个厅叫水晶宫，我们很多的东西要像水晶一样透明、穿透。
从买者自负来说，杭州你在大街上的时候是车让人的。但是即便是车让人，你说你穿行马路的时候，你不看看左边、右边吗？你的自我保护的意识，自我学习的意识在哪里？我经常觉得我们有时候有一两个是号称黄龙体育馆来上闹事的，他说我拿了300万投在里面的，我说你拿了300万一点都不做功课吗？你把这个责任交给政府和对方，那你自己有很大的责任。另外还有贪婪的心理，我们每个人都有贪婪的心理，金融就是贪婪与巨化之间的，总觉得我这个钱拿回来，别人会接。大家自己想想，我们多少人真的是以投资者的心态去做投资的，我觉得很多是投机者的行为。所以说这种侥幸的心理，这种把责任推给别人，期待别人来兜底的，是不负责任的。
从卖者、买者的思想，我们的行业协会做了非常多的工作，我们的一些第三方机构，评级机构，他们做的合适吗？有一些方面也不够，我们的会计师、法律律师，托管银行，往来要有存管银行，在关键的时候起到该起的作用了吗？你自己有没有真正的履行自己的职责？你的责任在哪里？我就不说某一个银行，当时在上海有一个很大的私募基金抢托管银行生意的时候都在抢，但是你有没有看到托管银行是有职责的。我们的政府，我因为在学界，我觉得我们不用推诿，我们有些方面做的确实不够好，全世界没有一个地方做的好的，它都是滞后于实践的。
我们的媒体也有责任的问题，我们现在最缺的不是技术的问题，不是情怀，是一个对规则体系，或者说制度的问题，你对规则的制度，制度的制定，我们到现在不管是中央管金融，还是地方管金融，有一些东西都没有搞清楚。我们自己有了规定、制定、规则之后，我们有多少人有真正的敬畏、尊重的心态？我们自己想想，我们真的遵守吗？也不一定。
另外我们的执行怎么样？17万条的投诉太少了，问题出现在哪里？所以我觉得我们对整个规则体系，这个就反映了一个国家，一个社会的综合治理能力的问题，也是一个国家的竞争力的问题，一个国家要想真正把金融做好，实际上是非常难，这个需要全社会的共识，所以金融科技化，金融智能化，金融数字化，金融普惠化、大众化的今天，你想走回以前的管理的模式，肯定是不行的。但是令人担忧的是我们一管紧、一放就乱的风险还挺大，但是科技让金融服务的生产力大大的提高，但是围绕金融规则生产关系的调整还远远不够，所以我们要补齐金融市场的监管，我们需要全方位的打造投资者保护的生态体系，我们需要进一步夯实金融安全规则、基础设施，让我们的共同迎接，因为新金融，新经济的到来，我们需要每一位各司其职，各担责任。
谢谢大家！
主持人：现在是去中介化了，投资者直接看资产的质量，他如何判断资产质量好不好？
贲圣林：我觉得刘冰讲的挺好的，我现在已经远离江湖了，但是有一点至少从资产这个角度，我们做了一个研究，包括P2P这一块，我们研究院下面有一块专门做网贷的研究室，过去三四年我们一直追踪这个行业，我们从几个方面，你判断资产标的是一个风险的问题，另外一个是平台的风险，然后看这个资产，刚才刘总讲的标的，资产的质量，有时候虽然小额分散，但是如果20万以下，五万块钱对刘总不算一个事，但是对一个大学生或者说快递小哥很有可能是不小的事。那就是我刚才说的适当性的原则，那我在校园里面，是否每一个学生都买一个苹果手机呢？我觉得我的学生用的东西比我用得更好。从这个方面，我觉得我们所谓的风险也好，这个不是金融人的风险，有时候是我们社会总体的自律不够各方面的风险汇集到金融行业，让金融以某种形式表现了出来。所以我给刘冰鼓劲，你只要好好的把金融做好，就没有问题。
最后资产这一块，大家关心的话，我们的资产期限太短了，我们做了一个研究，我们浙江的平均期限是三个月左右。你再投资也是有风险的，投完了之后怎么办呢？所以说这个资产它是虚构的资产还是真实的资产，他本来是应该借长一点的，但是他说别人不愿意借给你长，所以我就是借短用长，跟银行一样，这个也反映了我们的新金融的领域。你这个问题无法给你一个圆满的答复。
谢谢！
主持人：到现在为止台下这么多的听众，你们有问题的话可以举手。
提问：今天这个话题是关于风险的问题，我觉得在这个平台里面，监管层面把成立这样的机构法人代表或者说一些股东层面他们的一个资产或者说他们的一个征信体系纳入到考核的指标，比如说谁成立P2P的公司，对它后期的法人代表，股东代表进行监管，如果说后期资产冻结，对我们的一些中小投资者来说，把钱放到这个平台的话，是否有保障？
贲圣林：我们三年前做网贷行业研究的时候，提出来平台要从6个纬度看它，包括股东、实力、资本金、高管的资质、朋友圈，这6个纬度看一个平台是否相对比较靠谱。总体而言，国资，上市公司下面的互金平台相对更稳定一点，所以说这也就是为什么平台会说我是某某某央企的平台。所以作为中小投资者，这就是你要做的家庭作业，就是你了解你交易的对手KYC，如果是你自己本人来开一个会，我都会做一些研究，哪些是一起的？其实也不用花太多的时间，人很多的责任是我们自己要承担的，我不是不同情我们很多P2P的投资者，但是我们自己有没有做我们该做的一些事。
提问：我简单的说一下，在技术操作层面给了我们很大的思路和启发，但是有一个原则层面我没有听到，就是说在风险要不要分违法还是不违法的概念，现在我担心的是我们因为有机构、托管方、监管方、投资方，如果哪一方违法，是否可以违法不究，继续按照技术层面处理。还是说违法先处理，没有违法再按照你们说的来做。如果违法不处理，还是按照你们技术层面来做，那我下次先违法，先把几千亿、几百亿拿到。所以说违法排在哪里？
贲圣林：很多真的不能叫金融科技，有一些真的也不能叫私募，我们中国人太厉害了，把什么词每一个词一弄就污名化了，从互联网金融到P2P到私募，现在都不好意思说我是做私募的了。我想说的是，刚才李总监不大方便讲，我们很多人本身就是违法的，易租宝本身就跟互联网没有关系，他一个几进宫的人，还说是做金融的，还说是做互联网金融的，所以说违法的事肯定要打击，而且要严厉的打击，有一些规则滞后还没有来得及，所以说不是大原则的前提下，让它有一定的整改的时期。但是你违法的事，大的原则的事马上目前就毙了。
但是规和法之间有时候也不大分得清楚，希望你能够理解。我本身也做一个广告，我本身还是受李总领导下的浙江互联网金融联合会，打造浙江的新兴金融中心和杭州国际金融科技中心，对业界有一些了解。我非常明白你的意思，有很多是违法的人打着互联网金融也好，P2P也好，消费信贷也好，什么新的名词出来他都愿意往上靠，搞得我们也很无语。
