颇受高净值人群青睐的香港保险,究竟好在哪?

牛牛|文     

2019年03月13日 17:48  

飞去香港买保险,对于内地高净值人群来说早已稀松平常,因为他们深刻知晓保险在资产配置中占据重要位置。选择香港的一大原因则是便宜、划算。

海外保险可以理解为在非大陆地区购买到的商业保险,包括寿险、重疾险、分红险等保险产品,香港虽然是我们国家的一部分,但由于其历史的特殊性和在世界金融市场中的地位,目前在香港销售的保险也被定义为海外保险。而且,香港是大陆居民购买海外保险最多的地区。

价格优势

飞去香港买保险,对于内地高净值人群来说早已稀松平常,因为他们深刻知晓保险在资产配置中占据重要位置。选择香港的一大原因则是便宜、划算。

《华夏时报》在一篇关于香港保险的报道中介绍,以30岁身体健康的男士为例,购买香港某20年缴费期重疾险,150万保额年缴保费大约25000港币,同样的产品同样的保额在国内的年保费接近5万,也就是说一份重疾险,在香港投保要便宜50%左右。

而且,香港重疾险承保疾病的范围更宽,国内一般在35-40种左右,而香港一般在50种以上,像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。

一位寿险公司精算师解释,因为香港保险公司离定费率时,使用的是以香港人口统计数据为基础制作的生命表。由于香港居民健康习惯较好,医疗体系完善,寿命更长(平均寿命是80岁,内地则是70岁),发病率更低,出险概率较低,所以据此生命表确定的费率也较低,尤其是重疾病险。

若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保,保费更加优惠。此外,连续5年不提出索赔,投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。

香港保险公司一般採取“严核保、宽理赔”。香港的医疗险可凭被保险人的住院发票和医生出具的证明,便可获得保险公司的全额赔付,对于医疗品种和用药没有严格的限制,需要提供的理赔材料也非常简单,绝大部分理赔申请通过顺丰快递邮寄申请即可。

另外值得注意的是,从投资型保险产品的投资收益率来看,香港的保险资金投资范围更广,可以在全世界范围内投资,自由度更高,收益更稳定。香港保单分红利率一般为5%~6%左右。适宜任何65岁以下人士投资,投资回报率高于银行储蓄利率。

税收优惠

从全球视角来看,美国富豪受到高额遗产税和捐赠传统的影响,多选择将遗产捐赠给慈善基金会。

2008年,比尔盖茨将580亿美元财产全数捐给名下慈善基金比尔和梅琳达基金会。有美国媒体认为,比尔盖茨捐款的目的为是避税,未来其三个子女会由基金会提供资金,终生衣食无忧。2006年,股神巴菲特也决定将自己80%的财产捐给慈善事业,其中价值370亿美元的主要股份捐给比尔和梅琳达基金会,剩下的股份则分捐给三个孩子运作的基金会。

如果没有做好税务规划,富豪进行财富传承时通常需要缴纳天价遗产税。例如,韩国三星集团会长李健熙病倒后,其子若要继承其遗产,按照韩国现行继承法及赠予税法规定的实际税率65%计算,预计在未来5年内需要逐步缴纳7万亿韩元(约合390亿元人民币)的遗产税。

为了优化投资环境,香港早在2006年就废除了遗产税,同时也不对人寿保险的保额部分和分红部分征收所得税。更精确地来说,投保人不会因为持有人寿保单而缴纳税费。对于国内投资人来说,通过购买海外储蓄型寿险的模式,将财富传承给下一代,是避免未来被征收高额遗产税的最佳方式之一。

另外,香港特区政府出台有成熟的私隐条例可保护投保人的个人私隐,使得投保人的信息可以受到完美的保护。

家庭规划

企业债务成为企业主的家庭债务,这是目前国内众多企业面临的严峻问题。

2017年富贵鸟创始人林国强过世后,债权人提出诉讼请求要求追究其配偶及子女作为第一顺位继承人在继承遗产范围内承担连带清偿责任,诉讼标的额高达2.9亿余元。最终,因无法及时偿付巨额债务,林国强的子女放弃继承父亲财产,并到庭声明放弃继承权。

由此可见,债权人把有限责任公司变成了无限责任公司,一旦企业经营出现风险,资金链断裂,由于企业债务牵连,最终将导致家庭财富也化为乌有。

通过合理配置海外储蓄型寿险,在一定程度上可以起到债务隔离的作用。比如,可以通过合理设定投保人、受保人和受益人,让负债风险较小的家庭成员来持有保单,从而规避一定的风险。简单来说,老人的负债风险就较小,所以可以将老人设为保单持有人,自身承担一定债务风险的企业主设定为受保人,其子女设定为保单受益人。在这种情况下,保单对企业主子女的赔付款项不在债权人可追讨的范围内。从商业秘密的角度来讲,海外保险公司有义务保护所有投保人的隐私,不会泄露给第三方,境内债务人难以获得投保人保单信息。

需要强调的是,债务隔离的一切前提都要求符合法律,不可能存在所谓“规避债务”的方法。比如说,如果投资人购买海外保险的资金是通过洗钱获得的,企图通过这种方式隔离在内地的债务,是不可能获得法律的支持的,同时海外保险也会对大额保单的资金来源进行审核,该情况下保单也会被保险公司撤销。

再比如说,如果投资人已经欠下大笔债务,试图用债款购买大额海外保单从而隔离债务,这种“恶意避债”涉及损害他人权益,因此也是无效的。因此,如果违反法律法规,或是损害他人利益,那么无论采用什么手段来“避债”,都是没有用的。

在进行家庭资产和企业债务隔离的规划时,需提前做好计划,用合法收入,通过购买海外保险的方式,才能有效防范将来可能发生的债务风险。

此外,选择一家靠谱的保险公司也极为重要。据笔者了解,富通保险的专业性非常值得信赖。富通保险成立于1985年,是香港市场主要的保险公司之一,为个人及机构客户提供丰富的保险产品,包括寿险、养老险、投资型保险和医疗及伤残保险。

富通保险凭借稳健、卓越的风险管理,曾获得包括惠誉国际A- 评级、A.M.Best A-(优良)评级及穆迪投资Baa1评级等多家国际信贷财务评级机构的高度评价。有海外保险配置需求的高净值人士不妨进行更多了解。 

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